Qué es el refinanciamiento en efectivo
El refinanciamiento en efectivo es básicamente cambiar tu hipoteca actual por una nueva, pero pidiendo prestado más de lo que debes. La diferencia te la entregan en efectivo. Es una forma de convertir la plusvalía de tu casa, que es el valor de mercado de tu propiedad menos lo que todavía debes al banco, en dinero contante y sonante.
Cómo funciona la mecánica
Imagina que tu casa vale 300,000 y debes 200,000. Al pedir un refinanciamiento en efectivo, podrías sacar una nueva hipoteca por 250,000. Pagas los 200,000 que debías, cubres los costos de cierre y el resto se deposita en tu cuenta. Es un proceso que empieza desde cero, similar a cuando buscaste tus Purchase mortgages originales.
El costo de esta operación se mide principalmente a través de la annual percentage rate (APR), que es el costo total del préstamo anual, incluyendo los intereses y otros cargos obligatorios. A veces, la gente confunde esto con el annual percentage yield (APY), que es lo que ganarías en un año si estuvieras ahorrando en vez de gastando dinero.
Lo que debes comparar
No te fijes solo en la cuota mensual. Mira el costo total de los gastos de cierre, que suelen ser un porcentaje del préstamo. Si planeas usar este dinero para pagar deudas de Credit Cards, haz cuentas. A veces, mover una deuda de alto interés a tu hipoteca parece inteligente, pero terminarás pagando intereses por ese dinero durante 15 o 30 años en lugar de un par de meses.
Considera también otras alternativas como los Home equity & HELOCs, que funcionan como líneas de crédito sobre tu casa sin necesidad de refinanciar todo tu préstamo principal. Si tu plan es usar el dinero para temas de Investing o para cubrir gastos de Loans pendientes, asegúrate de que el beneficio a largo plazo sea mayor que el costo de abrir una nueva hipoteca.
Trampas comunes
- Costos ocultos: Los gastos de cierre pueden comerse una buena parte del efectivo que recibes.
- Perder el tiempo en el mercado: Si tienes una hipoteca con condiciones muy buenas de hace años, cambiarla por una nueva podría significar pagar más intereses a largo plazo.
- Gastar sin plan: Usar el efectivo para consumo diario es una forma rápida de acumular deuda real.
- Seguros y protección: Recuerda que tu casa está en juego. Asegúrate de tener tu Insurance al día y tus fondos de emergencia en Banking & Savings bien protegidos antes de comprometer el capital de tu vivienda.